Después de Navidad, al ver que Santa Claus cumple limitadamente las peticiones de su carta, me dijo mi hijo "quiero comprar los dinosaurios [de juguete] que salen en 'X' programa de la TV". Nos pusimos a investigar y elaboramos nuestro plan: dónde los venden, cuánto cuestan, cuánto necesita ahorrar, con qué frecuencia y un aproximado de cuándo estaríamos en posibilidad de comprarlos. El resultado fue el que sigue:
- Objetivo: comprar los dinosaurios para la próxima Navidad para no depender de lo que traiga Santa Claus.
- Precio: $626.
- Cantidad que debe ahorrarse: $2 diarios durante 1 año (313 días, sólo de lunes a sábado)
Tomamos un bote de leche en polvo que ya no ocupábamos y una piedra pisa-papeles con forma de león que yo tenía guardada como recuerdo de sus épocas de escuela maternal, y nos dimos a la tarea de decorarla. Lo bautizamos como "el león", así es, nada espectacular; la magia viene en que el león debe comer sus $2 diarios para que al final del año esté lo suficientemente fuerte para poder comprar los dinosaurios de juguete. Luego, me siento y tomo aire, recordé un detalle: muy probablemente para cuando hayamos reunido la cantidad planteada los dinosaurios cuesten más caros y ya no nos alcance lo que ahorramos. ¡Señoras y señores, niños y niñas! esto es a lo que se denomina inflación (ver por favor el Bonus track para papás al final de este artículo), el aumento del precio de las cosas, es decir, poder comprar menos con el mismo dinero. Muy pocos bienes están a salvo de ella.
¿Cuánto más costarán los juguetes dentro de un año? No lo sabemos y por ahora no nos complicaremos la vida con operaciones aritméticas, esa es tarea de los padres de familia y maestros.
Así pues, mi hijo tiene dos opciones con las cuáles aún puede lograr su objetivo:
1. Ahorrar más dinero al día para ver si así le alcanza para lo que quiere. La nueva cantidad la fijará con mi ayuda.
2. Que yo lo ayude a abrir una cuenta de ahorros en el banco para que reciba intereses, esperando que con ello al final alcance su meta o, en su defecto, le falte muy poco para llegar a ella; y claro, portarse bien para que su padre (o su abuelo) le ayuden con la diferencia.
Por cierto, las cuentas de ahorros tienen las siguientes características, las cuales varían de institución a institución:
Ahora bien, ¿cómo saber cuál de las mil y un opciones de cuentas bancarias en este país le conviene contratar? La mejor será la que más se ajuste a sus necesidades, ya sea que requiera un monto pequeño de inicio, que le ofrezca servicios por Internet sin costo, etc. Sin embargo, de las premisas más importantes para decidir están elegir la que cobre menos comisiones y pague mas intereses.
En México no solo los bancos ofrecen cuentas, sino también lo hacen en una amplia gama de entidades financieras, por ejemplo las cajas de ahorro y microfinancieras. Asimismo, existen muchos otros productos financieros (como los instrumentos de inversión) que pueden utilizarse para el fin del ahorro y ayudarnos a lograr nuestra meta incluso más rápidamente, de ellos hablaremos en publicaciones futuras.
Debemos considerar que la ventaja principal de tener nuestro dinero en una cuenta es que se mantiene lejos de nuestra tentación de usarlo para antojos (deseos) repentinos.
La principal desventaja es que cada vez que tengamos que depositarle alguna cantidad a la cuenta deberémos acudir a la institución financiera o con alguno de los comercios con que lleguen a tener convenio (a éstos se les denomina "corresponsal"); es difícil tenerlo todo a la mano en esta vida.
Bonus track para los papás
Para que podamos orientar mejor a nuestros curiosos hijos, a continuación les dejo un par de conceptitos raros de lo que hemos hablado en este artículo.
I. Inflación y la pérdida de poder adquisitivo de la moneda
El Banco de México (Banxico, no Banamex jaja) define a la inflación como "el aumento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios de una economía a lo largo del tiempo" y remata indicando que "el aumento de un sólo bien o servicio no se considera como inflación. Si todos los precios de la economía aumentan tan solo una vez tampoco eso es inflación."
Una consecuencia de esto es la pérdida de poder adquisitivo de la moneda. ¡Que nuestro dinero vale menos, pues! Es como si se hiciera chiquito.
Nótese que, bajo esta óptica, el ejemplo del aumento de precio del juguete de mi hijo no sería inflación, pero sirvió para ilustrar.
Cada mes Banxico publica el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC, mejor conocido como inflación) con el cual muestra la variación de precios que ha tenido la canasta básica. Así, lo ideal es que nuestra cuenta de ahorros pague intereses lo más parecido posible a éste, las tasas actuales del mercado rondan entre 0% y 2% anual.
II. Protección IPAB
¿Cuánto más costarán los juguetes dentro de un año? No lo sabemos y por ahora no nos complicaremos la vida con operaciones aritméticas, esa es tarea de los padres de familia y maestros.
Así pues, mi hijo tiene dos opciones con las cuáles aún puede lograr su objetivo:
1. Ahorrar más dinero al día para ver si así le alcanza para lo que quiere. La nueva cantidad la fijará con mi ayuda.
2. Que yo lo ayude a abrir una cuenta de ahorros en el banco para que reciba intereses, esperando que con ello al final alcance su meta o, en su defecto, le falte muy poco para llegar a ella; y claro, portarse bien para que su padre (o su abuelo) le ayuden con la diferencia.
Por cierto, las cuentas de ahorros tienen las siguientes características, las cuales varían de institución a institución:
- Por lo regular requieren un monto mínimo para su contratación.
- Debe mantenerse un saldo mínimo o un saldo promedio para evitar cobro de comisiones adicionales.
- Cuentan con un medio para poder disponer el dinero, actualmente el más común es una tarjeta de débito.
- Los ahorros estarán seguros y les serán devueltos cuando los necesiten porque las instituciones están obligadas a ello, sólo hay que cerciorase que estén garantizados por el IPAB. -¿Por el quéeee? (ver otra vez el Bonus track para papás al final de este artículo).
- La institución les enviará un estado de cuenta periódicamente para llevar las cuentas claras.
Ahora bien, ¿cómo saber cuál de las mil y un opciones de cuentas bancarias en este país le conviene contratar? La mejor será la que más se ajuste a sus necesidades, ya sea que requiera un monto pequeño de inicio, que le ofrezca servicios por Internet sin costo, etc. Sin embargo, de las premisas más importantes para decidir están elegir la que cobre menos comisiones y pague mas intereses.
En México no solo los bancos ofrecen cuentas, sino también lo hacen en una amplia gama de entidades financieras, por ejemplo las cajas de ahorro y microfinancieras. Asimismo, existen muchos otros productos financieros (como los instrumentos de inversión) que pueden utilizarse para el fin del ahorro y ayudarnos a lograr nuestra meta incluso más rápidamente, de ellos hablaremos en publicaciones futuras.
Debemos considerar que la ventaja principal de tener nuestro dinero en una cuenta es que se mantiene lejos de nuestra tentación de usarlo para antojos (deseos) repentinos.
La principal desventaja es que cada vez que tengamos que depositarle alguna cantidad a la cuenta deberémos acudir a la institución financiera o con alguno de los comercios con que lleguen a tener convenio (a éstos se les denomina "corresponsal"); es difícil tenerlo todo a la mano en esta vida.
Bonus track para los papás
Para que podamos orientar mejor a nuestros curiosos hijos, a continuación les dejo un par de conceptitos raros de lo que hemos hablado en este artículo.
I. Inflación y la pérdida de poder adquisitivo de la moneda
El Banco de México (Banxico, no Banamex jaja) define a la inflación como "el aumento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios de una economía a lo largo del tiempo" y remata indicando que "el aumento de un sólo bien o servicio no se considera como inflación. Si todos los precios de la economía aumentan tan solo una vez tampoco eso es inflación."
Una consecuencia de esto es la pérdida de poder adquisitivo de la moneda. ¡Que nuestro dinero vale menos, pues! Es como si se hiciera chiquito.
Nótese que, bajo esta óptica, el ejemplo del aumento de precio del juguete de mi hijo no sería inflación, pero sirvió para ilustrar.
Cada mes Banxico publica el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC, mejor conocido como inflación) con el cual muestra la variación de precios que ha tenido la canasta básica. Así, lo ideal es que nuestra cuenta de ahorros pague intereses lo más parecido posible a éste, las tasas actuales del mercado rondan entre 0% y 2% anual.
II. Protección IPAB
IPAB son las iniciales del Instituto para la Protección del Ahorro Bancario. Es un órgano público creado en 1988 -¡sí, muchos de Uds. apenas habían nacido!- encargado de garantizar los depósitos de los pequeños y medianos ahorradores, y devolvérnoslos en caso de que la institución financiera donde tenemos nuestra cuenta no se administre bien y no tenga dinero para pagarnos. Esto con el fin de mantener estabilidad en el Sistema Financiero Mexicano. Ya hablaremos de la importancia de este Sistema en los países.
El monto que el IPAB asegura a cada cuentahabiente es de máximo 400 mil UDIS, equivalente a $2'498,747.60 al 17 de enero de 2019.
No obstante que tiene un origen controvertido, lo que vale aquí es que los ahorros de ustedes y sus pequeños están asegurados, por lo que no hay nada que temer. Abran sus cuentas.
